装修乱拆墙 火险随时无赔偿！？

近排香港发生多宗火警，当中包括楼龄60年、劏房宾馆林立的佐敦华丰大厦发生3级火，造成5人死亡及多人受伤，多名住客无家可归。火警随时发生，难以预计，为了保障自己，不少人购买火险，究竟这是什么？

火险是「楼宇结构保险」的简称，楼宇结构包括墙身、地板、天花瓷砖、门窗、喉管及受保业主购买物业时已有的装修等，火险会保障因为水浸、火灾、台风等意外而引致的损失，补偿因楼宇结构损毁而造成的更换甚至重建的费用。

不少人会将火险与家居保险混淆，但其实是截然不同的保险产品，保障的项目各有不同。当中最大的分别是前者保障楼宇结构，后者就是保障家居财物，比如家俬、家庭电器，以及一些贵重财物等。

那2种保险是否一定要买的？先讲火险，若然业主买楼时需要申请按揭，银行会要求业主必需购买火险，但并非必须购买按揭银行所提供的火险，一份保险公司提供的火险可以令银行减低风险。

由于这是批出按揭贷款的条件之一，所以在业主还清贷款前，火险保单需要一直生效；直至按揭还清后，业主可按自己需要，去自行决定是否需要继续购买火险。

值得留意的是，如果管理公司或业主立案法团已为物业购买集体火险，即一份保单保障全屋苑所有住户和公共范围的楼宇结构安全，业主可以向按揭银行提供有关文件副本，那就不一定需要额外购买一份火险，以满足审批条件。

不过购入了火险亦不等于一劳永逸，不少保单条款列明，如单位结构改动违反《建筑物条例》，包括自行将梗厨改装成开放式厨房，以及非法打通单位等没有「入则」的改建，保险公司有权终止该单位的火险投保，即使有意外，业主也得不到任何赔偿。

至于家居保险方面，并不是一定要购买的，业主或租客可按自己实际需要去决定是否购买。同样地，如果单位内的改动有违例的情况，即使损失与改动无关，保险公司亦有权中止保单。

那保费是如何计算的？这一般视乎单位面积，面积愈大，保费自然愈贵；大厦楼龄，楼龄愈高，保费就愈贵；保障范围，需要保障的项目愈多，保费都会愈贵。以上的因素都会影响保费金额，其实市面上有不同的保险计划，每个计划条款及保障各有不同，申请人可以多作了解及比较才投保，以找到又平、保障又多的计划。

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