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按揭知识讲堂(四):解构三大按揭种类

唔知由几时开始,「结婚上车」已经变左同一件事,而十个有八个80后既终极目标都系「上车」。但香港楼价咁贵,除左靠食面包黎储钱之外,有啲咩方法可以又上车,又悭钱?答案就系:㨂一款最啱你既按揭!咁做唔单止可以悭返啲利息,重可以避免风险,更加有效咁规划你既财务。但你又知唔知咩系「锁息期」、「浮息」、「HIBOR」、「P按」、「存款挂勾」等等到底系咩?市面上既三大按揭种类又有咩分别?

三大按揭种类

申请按揭既时候,最重要既当然系利率啦!利率取决于你既入息同埋按揭种类。而香港有三大按揭种类:(一)定息按揭,(二)浮息按揭(包括HIBOR同Prime Rate),(三)存款挂勾按揭。

(1)定息按揭

定息按揭会有一定既「锁息期」,一般为3至5年,锁息期过后会采用浮息利率。喺呢段期间,无论市场利率走势如何改变,按揭息率都会被锁定。而定息按揭的利率一般比浮息按揭高。不过,选择「定息按揭」的话,就唔使担心短期内被基本利率波动影响,可以更容易预算将来既按揭开支。



(2)浮息按揭

浮息按揭有两种,包括「银行同业拆息按揭计划」(HIBOR rate) 及「最优惠利率按揭计划」(Prime rate) 。HIBOR比较浮动,Prime rate 则比较稳定及可以预料。

「最优惠利率按揭计划」自2008年起没有任何调整,算是相当稳定,可以帮你更有效控制利息开支。所以如果你偏好稳定的利率,则应选择「最优惠利率按揭计划」。

相反,HIBOR较为浮动,而利率亦会于还款年期内定期调整。当你申请HIBOR按揭时,可选择为期1个月、3个月、6个月或1年的HIBOR息率定息期,所有利率于你选择的定息期内会维持不变。之前美国话今年内会加息,所以要应对加息导致按揭支出陡增嘅风险,可以选择有封顶嘅HIBOR计划。

(3)存款挂勾按揭

存款挂勾按揭主要有两种。第一种,存款户口的存款息率可尊享与按揭户口相同的息率。而第二种,存款户口虽然没有与按揭利率相同的存款息率,但在此户口的存款额可当做已清还的按揭。所以如果你有额外现金,选择存款挂勾按揭系最直接节省利息既方法!

买楼咁大笔投资,一定要搞清楚所有细节先好出手!加上人人既财务状况都唔同,所以唔好朋友话边种好就跟住渠㨂呀!希望睇完以上三大按揭种类,大家心入面都有个㡳,知道边种比较适合你。

如果想比较唔同按揭计划,可以用MoneyHero既按揭比较页面,一眼睇晒市面上按揭产品,重可以根据楼价同还款期,初期估计按揭年利率!