2025-08-12 Squarefoot 編輯部
成功買樓後，供樓期是漫漫長路，佔盡人生大部分時間。按金管局規定，現時按揭最長供款年期的上限是30年，若然途中有多餘錢想提早還款，以減少利息，是不是可取的事？
提早還款通常被認為是好事，其好處包括借款人可以節省利息、減低每月的還款壓力，增加財務靈活性等，但是要留意是否已過了罰息期，否則提早還款需要支付罰金的，到底什麼是罰息期？
申請按揭時，銀行會設有罰息期，是用作保障銀行收入而設的機制。如果在罰息期內提前還款，借款人需要支付手續費的，有些銀行甚至會收回所發放過的現金回贈，以補償貸款機構損失的利息，同時是為了避免他們取得現金回贈後，而立即轉按。
在簽訂的貸款合約中，會列明罰息期的時間，以及相關的收費標準。一般而言，罰息期的長期在2至3年之間，以提取貸款日期起計算，具體年期要視乎不同銀行而定。
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假設罰息期為2年，需要完成24期供款後，提前還款才不用罰息。值得留意的是，若然借款人是申請轉按的話，並不用等罰息期完結才去申請的，因為銀行的按揭貸款批核結果有效期是3個月，所以在罰息期完結前3個月去申請就可以。
申請按揭提早還款需要填寫申請表，可選擇全數還款或部分還款，如果選擇部分還款，要填寫還款金額，以及餘下貸款的償還方式；而全數還款的話，銀行就會了解還款原因，如單位是否轉按、是否賣出，抑或是因資金充裕等，業主需如實告之。
至於罰息方面，每間銀行都有各自的計算方法，部分銀行更會設有最低罰息額。最常見的計算是，罰息費用為原有的貸款金額的一定百分比，通常罰款的金額是逐年減少，第一年會罰比較多，第二年罰款較少，而少部分的銀行則以剩餘的按揭貸款額作為罰息計算基準。
相反的話，不是有多餘的金錢，而是有資金需要，借款人在罰息期內申請加按，需要罰息嗎？是不需要的，因為與轉按不一樣，業主在同一間銀行加按，以申請額外的貸款額套現，基本上是沒有損失銀行的利益。
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