2025-06-24 Squarefoot 编辑部
买楼要准备首期就众所周知，但申请按揭时，不是有足够首期就可以，还要通过压力测试。万一入息不足，不足以应付物业按揭，导致按揭未能审批时，买家可以怎样做？
处理的方法大致有两种，选择和另一半或家人联名买楼，但会损失1个首次置业的名额 ；另一个方法是找有实力的人士作为按揭担保人，但若买家无力还款，银行向借款人追款不果时，还款责任就会落在担保人身上。相比之下，大多数人会选择后者，以保留另一方的首置名额。
那谁人有资格成为担保人？理论上，除未成年人士、弱智人士及破产人士，任何人都可以成为担保人，不过要视乎银行取态而定。一般而言，部分银行只接受担保人为近亲，包括父母、兄弟姊妹等，如为未婚另一半做担保人，通常要提交证明文件，如拟结婚通知书或两人的正式声明，以伴侣形式成为担保人。
但值得留意的是，如果申请六成以下按揭，也有银行会宽松一点，在银行许可的情况下，朋友可以充当担保人；但如果贷款涉及按揭保险，香港按揭证券公司规定担保人必须为直系亲属或未婚夫妇。
万事难以预料，不幸发生情侣分手、夫妇离婚等情况，因此按揭担保人想甩名，可以怎样做？首先，担保人不能单方面向银行申请取消担保，甩担保的手续只需要贷款人签署的。
因此假如双方闹得不愉快，贷款人不愿意作任何行动，担保人是无办法自行甩名的，因此作为担保人时需要三思。虽然担保人的角色比较被动，但业主亦非占尽上风，若无担保人同意，业主亦不能加按、转按及退按揭保险等。
最常见的甩名方法是卖楼及转按，卖楼是因为原按揭银行会收回所有未偿还按揭贷款，所以业主及担保人亦无再欠银行按揭贷款；而选择转按的话，等于重新承造按揭，银行需确定贷款人甩担保后仍可通过压测，或已有另一担保人顶替，否则银行是不会处理有关手续。
业主提供新入息证明或资料并获银行批核后，会重新签署贷款信，其后银行会更新贷款人和担保人的环联信贷记录(TU)，同时将担保人的担保按揭从TU中剔除。
不过要留意，TU更新需要一个月时间，如果担保人在未更新前便申请按揭，银行计算供款与入息比率时，会将担保按揭的贷款计算在内。就此情况，原担保人可以向按揭银行提供证明，如清还按揭的还款记录等，以便银行审批。
甩担保人是否需要手续费？有些银行是需要的，一般为数百至数千元不等，但可以申请豁免的。而罚息方面，如果罚息期内甩担保人，大多银行都免罚息，也不会延长罚息期。
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