2025-08-12 Squarefoot 编辑部
成功买楼后，供楼期是漫漫长路，占尽人生大部分时间。按金管局规定，现时按揭最长供款年期的上限是30年，若然途中有多馀钱想提早还款，以减少利息，是不是可取的事？
提早还款通常被认为是好事，其好处包括借款人可以节省利息、减低每月的还款压力，增加财务灵活性等，但是要留意是否已过了罚息期，否则提早还款需要支付罚金的，到底什么是罚息期？
申请按揭时，银行会设有罚息期，是用作保障银行收入而设的机制。如果在罚息期内提前还款，借款人需要支付手续费的，有些银行甚至会收回所发放过的现金回赠，以补偿贷款机构损失的利息，同时是为了避免他们取得现金回赠后，而立即转按。
在签订的贷款合约中，会列明罚息期的时间，以及相关的收费标准。一般而言，罚息期的长期在2至3年之间，以提取贷款日期起计算，具体年期要视乎不同银行而定。
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假设罚息期为2年，需要完成24期供款后，提前还款才不用罚息。值得留意的是，若然借款人是申请转按的话，并不用等罚息期完结才去申请的，因为银行的按揭贷款批核结果有效期是3个月，所以在罚息期完结前3个月去申请就可以。
申请按揭提早还款需要填写申请表，可选择全数还款或部分还款，如果选择部分还款，要填写还款金额，以及馀下贷款的偿还方式；而全数还款的话，银行就会了解还款原因，如单位是否转按、是否卖出，抑或是因资金充裕等，业主需如实告之。
至于罚息方面，每间银行都有各自的计算方法，部分银行更会设有最低罚息额。最常见的计算是，罚息费用为原有的贷款金额的一定百分比，通常罚款的金额是逐年减少，第一年会罚比较多，第二年罚款较少，而少部分的银行则以剩馀的按揭贷款额作为罚息计算基准。
相反的话，不是有多馀的金钱，而是有资金需要，借款人在罚息期内申请加按，需要罚息吗？是不需要的，因为与转按不一样，业主在同一间银行加按，以申请额外的贷款额套现，基本上是没有损失银行的利益。
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