按揭熱線：難申按「高危」職業（二）

經絡按揭轉介首席副總裁 劉圓圓

上回講到，無論你是自僱還是受薪人士，某些「高危」職業人士較難申請按揭，如的士司機、網上商店老闆、麻將館職員及議員等。不過，辦法總比困難多，其實只要早早預備並下些功夫，承造按揭比想像中容易得多。

首先先闡述一些受薪但收入不穩的人士，例子有營業員、保險從業員及地產經紀等。由於他們的薪金以營業額計算，每月薪酬較為浮動，現大部分銀行接受固定薪金的三個月入息記錄，但如果薪金是浮動的話，一般需要提交六個月的入息證明，以計算六個月內的平均入息。另一方面，有些僱員於年終獲得一筆可觀的花紅，但月薪則較為微薄，部分銀行亦接受此類人士以二十四個月的平均薪金來計算入息。

專業證書可成考慮要點

若是自僱人士，例如是的士司機、鋼琴老師、創業老闆，甚至是KOL等，亦有可能成功承造按揭，方法是必須讓銀行認為你有穩定的收入，以致不受供樓負擔的影響。銀行職員或會要求自僱人士或自由職業者(Freelance)提供專業資格證明如鋼琴證書、教練證書等，再加上每月定期將現金或支票存入銀行戶口及提供清晰的流水賬，保留最少六個月的記錄，讓銀行認為按揭申請人的收入足以應付供款，就有可能成功獲批按揭。如有必要，銀行或會要求自僱人士提交公司財務報表。

順帶一提，銀行亦有一套既定的方法計算的士司機的入息，例如駕駛紅色的士的司機，銀行會估計其收入為24,000元，申請人只需提交有效的士牌以作證明，銀行便會以此水平計算入息。

小心保護個人信貸評級

除以上的文件需要提早預備之外，個人的信貸評級亦非常重要，如收入非固定，再加上信貸評級較差，銀行批核按揭申請可謂難上加難。因此要小心管理好自己的信貸評級，準時清還卡數，避免申請過多信用卡，有助申請按揭時更得心應手。

最後提醒一點，由於自僱及收入不穩的人士申請按揭的難度較高，銀行批核此類客戶的按揭申請會較為謹慎，以確保按揭申請人提交的資料是可信的，申請者必須預留多一點時間及首期作後備。另外，此類人士大多不能承造按揭保險，意味首次置業人士，1,000萬樓價以下樓價只能承造六成按揭，1,000萬樓價或以上樓價只能承造五成按揭，因此需要預留更充裕的首期。如有顧慮，建議先申請按揭預先批核，確保順利「上車」。