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按揭知識講堂(四):解構三大按揭種類

唔知由幾時開始,「結婚上車」已經變左同一件事,而十個有八個80後既終極目標都係「上車」。但香港樓價咁貴,除左靠食麵包黎儲錢之外,有啲咩方法可以又上車,又慳錢?答案就係:㨂一款最啱你既按揭!咁做唔單止可以慳返啲利息,重可以避免風險,更加有效咁規劃你既財務。但你又知唔知咩係「鎖息期」、「浮息」、「HIBOR」、「P按」、「存款掛勾」等等到底係咩?市面上既三大按揭種類又有咩分別?

三大按揭種類

申請按揭既時候,最重要既當然係利率啦!利率取決於你既入息同埋按揭種類。而香港有三大按揭種類:(一)定息按揭,(二)浮息按揭(包括HIBOR同Prime Rate),(三)存款掛勾按揭。

(1)定息按揭

定息按揭會有一定既「鎖息期」,一般為3至5年,鎖息期過後會採用浮息利率。喺呢段期間,無論市場利率走勢如何改變,按揭息率都會被鎖定。而定息按揭的利率一般比浮息按揭高。不過,選擇「定息按揭」的話,就唔使擔心短期內被基本利率波動影響,可以更容易預算將來既按揭開支。



(2)浮息按揭

浮息按揭有兩種,包括「銀行同業拆息按揭計劃」(HIBOR rate) 及「最優惠利率按揭計劃」(Prime rate) 。HIBOR比較浮動,Prime rate 則比較穩定及可以預料。

「最優惠利率按揭計劃」自2008年起沒有任何調整,算是相當穩定,可以幫你更有效控制利息開支。所以如果你偏好穩定的利率,則應選擇「最優惠利率按揭計劃」。

相反,HIBOR較為浮動,而利率亦會於還款年期內定期調整。當你申請HIBOR按揭時,可選擇為期1個月、3個月、6個月或1年的HIBOR息率定息期,所有利率於你選擇的定息期內會維持不變。之前美國話今年內會加息,所以要應對加息導致按揭支出陡增嘅風險,可以選擇有封頂嘅HIBOR計劃。

(3)存款掛勾按揭

存款掛勾按揭主要有兩種。第一種,存款戶口的存款息率可尊享與按揭戶口相同的息率。而第二種,存款戶口雖然沒有與按揭利率相同的存款息率,但在此戶口的存款額可當做已清還的按揭。所以如果你有額外現金,選擇存款掛勾按揭係最直接節省利息既方法!

買樓咁大筆投資,一定要搞清楚所有細節先好出手!加上人人既財務狀況都唔同,所以唔好朋友話邊種好就跟住佢㨂呀!希望睇完以上三大按揭種類,大家心入面都有個㡳,知道邊種比較適合你。

如果想比較唔同按揭計劃,可以用MoneyHero既按揭比較頁面,一眼睇晒市面上按揭產品,重可以根據樓價同還款期,初期估計按揭年利率!