購買物業時,買家一般會向銀行或財務機構申請按揭貸款,如借貸人將帶有按揭的物業再次抵押於其他財務機構,申請第二次按揭,則稱為「二按」。借貸人申請二按前,理應需要先經一按銀行同意下方可申請,同時亦須符合指定條件如通過壓力測試以及還款能力等審查,而二按的息率一般較一按高。

近期不時出現業主斷供以致物業淪為銀主盤的新聞,當中不少個案是因業主過度承造多重按揭所致,更有業主未經一按銀行同意下,擅自將物業抵押給其他財務機構,以借取額外按揭貸款,有關行為會影響個人信貸風險。

為了讓從事按揭業務的認可機構有效地管理風險,金管局推出了各項方案,如「正面按揭信貸資料庫」及「電子提示服務」,以便認可機構能有效地查核及揭發違規二按。

由信貸資料機構(環聯)管理的「正面按揭信貸資料庫」於2011年4月率先推出,新造按揭之借貸人申請按揭時,需要簽署按揭申請資料的同意書,以授權從事認可機構查閱申請人(借款人、按揭人及擔保人)現存之按揭貸款資料。

而為了加強全面性的按揭貸款風險管理,2017年第一季,金管局要求認可機構在處理新造按揭貸款時,使用土地註冊處所提供的電子提示服務,如認可機構獲得業主的書面同意,每當有涉及物業再按揭或押記文件提交給土地註冊處辦理註冊時,土地註冊處會向業主以及該物業的一按銀行發出電子提示訊息。

如客戶拒絕簽署「正面按揭信貸資料庫」及「電子提示服務」的同意書,認可機構即對客戶進行較審慎的貸款準則,如降低其按揭成數、調高按揭息率,甚至拒絕批出貸款等。而業主在未獲得一按銀行的同意下,擅自將物業再抵押給其他財務機構,以借取額外按揭貸款,銀行會收到電子訊息通知,並會通知該業主已違反按揭契據條款,以及將會按照實際情況採取相應行動,如調高按揭息率、要求借款人償還部分貸款或提供更多抵押品或擔保人等,藉以加強銀行業的信貸風險管理及穩健性。

編按︰原題為「銀行如何規管二按?」

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